不管大人有无保险理念，给孩子买保险对一个家庭来讲，绝对是毫无争议的。作为怙恃，都希望把最好工具的给到孩子，固然花钱也绝不手软，保险也不破例。那么，该如何给孩子选择适合的保险产物呢？给孩子买保险一定要花许多钱吗？我们今天从孩子的保险需求，到儿童保险产物的分析，最后组合保险方案，来详细的解读儿童保险的购置技巧。

1、搞清楚孩子面临哪些风险？因为有风险，所以才要用到保险来转嫁风险带来的损失。那么孩子碰面临哪些风险呢？对于孩子，无外乎康健风险和意外风险。而差别年事段，风险的偏重点又会差别。

0-5岁，孩子反抗力弱，一般疾病风险大于意外风险，常见如上呼吸道熏染、支气管肺炎等。5岁－18岁，孩子反抗力逐渐完善，一般疾病的风险降低，而又正处于生动好动的年事段，因此意外风险又会上升，如磕磕碰碰、运动骨折等。除了一般疾病和意外的风险，重大疾病虽然发病率低，可是一旦发生，对于家庭来讲是扑灭性的攻击。

因此，也是我们最不能忽视的一类风险。简朴总结一下，孩子通常面临三类风险：重大疾病风险、一般疾病的风险，一般意外的风险。对应的保险种类包罗：重大疾病保险、医疗险和意外险。

至于许多家长希望给孩子买教育金类的保险，一定是在基础保障做全的前提下，再思量。也就是我们通常讲的【先保障，后理财】。2、儿童保险产物分析我们先来讲意外险和医疗险。意外险意外险的保障责任包罗三部门：意外身故/伤残和意外医疗。

关于意外身故，国家有最高保额的限制：10岁之前，不凌驾20万；18岁之前，不凌驾50万。因此，意外险的保额不是我们关注的重点，不外意外伤残不受上述保额的限制。

附加的意外医疗是我们给孩子选择意外险的关键。意外医疗指的是意外导致的门诊或者住院报销。

建议选择意外险时，意外医疗责任最好不要限制社保用药，不管是猫爪狗咬、磕碰骨折，自费药也都可以报销。推荐一款性价比很是高的儿童意外险：平安小顽童意外身故和伤残，保额20万。意外医疗1万，0免赔，100%报销。

报销规模不限社保用药，自费药可报销。每年只需要60元这款产物最大的优势是意外门诊、医疗不限社保用药，自费药和自费项目均可报销。医疗险对于普通的消费者，医疗险选择小额医疗险和百万医疗险搭配即可。

小额医疗险特点：0免赔，100%报销，社保内用药报销。保额一般在1万－5万之间。

0-5岁的孩子使用频率较高，这个年事住院的几率较大，好比支气管炎、肺炎住院都能用到，容易理赔。缺点是产物稳定性差，停售的风险较高，理赔后也有可能会影响到明年的续保。推荐一款性价比高的儿童医疗险：平安少儿万元护100元，最高1万的住院报销额度。200元，最高5万的住院医疗。

0免赔，社保内用药90%报销，自费药也能60%报销。最高5万的报销额度，对于一般疾病花费完全足够，而且自费药可以报销到60%，保费也不贵，性价比很高。不外，需要注意的是，这款产物的等候期是90天，大部门医疗险的等候期在30天。

固然，为了应对更高的医疗用度的支出风险，百万医疗险是必不行少的。百万医疗险特点：高免赔额、高保额。通常有1万免赔额度，最高保额100万－300万，报销规模也通常不限社保用药。

因为有1万的免赔额度，一般疾病用不到，可是对于灾难性的重大疾病，可以拯救一个家庭。缺点是免赔额高，使用频率低，不容易理赔。优点是产物稳定性好，不容易停售，且续保不受康健状况改变影响。

有两款百万医疗险可以选择：众安尊享一生0岁的宝宝，766元/年；5岁的宝宝，266元/年。免赔额为每年1万，可全家共享。

每年包罗300万一般医疗，重大疾病600万的保障，100种重疾0免赔。可申请医疗费垫付，另有绿通和肿瘤特药等相关服务人保好医保0岁的宝宝，588元/年；6年保证续保，6年累计免赔额为每年1万，重疾0免赔。

每年200万一般医疗，重大疾病400万的报销额度。人保好医保的费率低，还可以做到6年保证续保，6年之内纵然产物停售也可以续保，6年之后续保同样不受康健状况的改变而影响，也可以申请医疗垫付。百万医疗在宝宝0-5岁时费率通常较高，5岁之后费率就会降低许多，大家可以凭据自己的家庭情况举行选择。

固然，探险君的建议是如果家庭情况允许，百万医疗险是必不行少的，哪怕不买小额医疗险，也要必备一款百万医疗险。许多朋侪开始有疑问，百万医疗险能报销大额医疗用度，小额医疗险能报销一般疾病风险，另有须要给孩子购置重大疾病保险吗？谜底：很是有须要！因为重疾险和医疗险的作用截然差别，医疗险主要是报销医疗用度，而重疾险是赔偿收入损失，给孩子买重疾险焦点作用是赔偿大人的收入损失。

孩子一旦得病，我相信没有家长能够放心的事情，尤其是重大疾病，对于大部门人甚至需要背井离乡到北上广等一线都会举行治疗，这时候大人收入中断、生活开支、交通用度等远远不是一款医疗险可以解决的。最重要的是，孩子的重疾险并不贵！重疾险给孩子选择重疾险，有三点建议：1、返还型的重疾险不建议购置。返还型的保险，是保险公司多收钱，然后几十年后把保费加一定的收益返还给你，可是实际收益并不高。除了收益不高，还占用过多的保费预算，同样的钱买到的保额不足，重疾风险一旦来临，基础起不到任何作用。

代表产物：太平洋少儿超能宝、平安爱满分。2、带寿险责任的儿童重疾险不建议购置。许多线下定位儿童的重疾险，好比平安福少儿版、金福人生少儿版，主险是终身寿险，附加险是重疾险。而实际上儿童重疾险是不需要带身故责任，原因如下：孩子没有寿险的需求，我们理性来分析，孩子是不赚钱的，一旦身故，带给家庭更多得是情感伤痛，赔再多的钱又能怎样？3、预算不足，优先购置定期型儿童重疾险。

从概率上来讲，孩子发生重疾的概率远远低于成人。因此，如果预算不足，可以先给孩子买定期20年或者30年的重疾险，先保证足够的保额，等到孩子成年后，再自己重新设置。关于儿童重疾险，探险君筛选了3款高性价比产物，大家可以凭据预算和小我私家偏好举行选择。

瑞华康健小佩奇投保年事：28天-17周岁。保障期限：20/25/30年重疾：最高100万，赔一次。轻症：35种轻症，赔2次，每次35%保额。

特定疾病：10种少儿高发特定疾病双倍赔付。瑞华小佩奇最大的优点是：可笼罩投保前未发现的先天性疾病导致的重疾或轻症。大部门重疾险对于先天性疾病都是属于免责的，即即是出生未发现，厥后因为先天性疾病而引起重疾，保险公司也是不赔的。因此，瑞华小佩奇，这一个保障责任还是很是友好的。

瑞泰晴天宝宝投保年事：0-17周岁保障期限：10/20/25/30年重疾：基础保额60万赔一次，每2年保额递增15%，最高至60*175%=105万。轻症：40种，赔3次，每次30%保额。中症：10种，赔1次，50%保额。

特定疾病：15种高发少儿特定疾病双倍赔付。产物解读：瑞泰晴天宝宝产物自带保额递增功效，在初始保额的基础上，每2年保额递增一次，递增比例15%，最高可递增至175%的初始保额。

从价钱上来看，晴天宝宝的费率也很有优势，预算不高的家庭可以作为首选。唯一不足是初始保额最高只有60万，不算太高。复星团结妈咪宝物投保年事：0-17岁。保障期限：保障20/25/30年，至70岁/80岁/终身。

重疾：最高100万，可选重疾不分组赔2次。轻症：40种，赔2次，30%保额中症：25种，赔2次，50%保额。

特定疾病：18种少儿高发重疾双倍赔付。产物解读：妈咪宝物可单次、可多次，可定期、可终身，灵活可选。作为一款保障终身的儿童专属重疾险，重疾不分组多次赔付，儿童高发重疾双倍赔付责任笼罩终身，且性价比高。对于预算富足的家长是很是好的选择。

忠诚者权益三款产物都有一个配合的优点，那就是忠诚者权益。所谓忠诚者权益指的是定期保障到期后，可以免康健见告投保本公司其他的重疾险，纵然身体状况发生了改变，也不受影响。可以说，这是一项很是硬核的责任，制止后期因为康健原因导致无法投保的尴尬。

3、儿童保险方案计划保险产物我们相识之后，咱们再凭据预算情况来教大家计划保险方案。一、保费预算1000~2000元左右如何买？方案一重疾50万，少儿特定重疾100万，定期保障至30年。小额住院医疗1万以下，0免赔，社保内用药90%报销，社保外用药60%报销。

大额住院，使用百万医疗险，1万以上，100%报销，重大疾病最高可报销400万。意外门诊医疗1万元，不限社保用药，意外伤残/身故20万。一年合计1323元，笼罩重疾险、百万医疗险、小额医疗险和意外险。对于预算不足的家庭，只需要千余元，就能给孩子以全面、相对富足的保障。

二、保费预算2000-3000元如何买？妈咪宝物(定期到70岁)+支付宝好医保+平安万元护+小顽童方案二重疾险我们选择了多次赔付的妈咪宝物。重疾保额50万，不分组赔2次，保障至70岁。医疗险、意外险同方案一。

方案二，我们选择多次赔付的重疾险，保障至70岁，再搭配百万医疗险、小额医疗险、意外险。适合保费相对富足的家庭。三、保费预算3000元以上如何买？方案三重疾险终身搭配定期，合计保额100万。

妈咪宝物，重疾保额50万，不分组赔付2次，保障终身。瑞华小佩奇，重疾保额50万，可保未发现的先天性疾病。

同样，医疗险、意外险同方案一。方案三，每年保费3888元，适合保费很是富足的家庭，保额高，保障全面。以上三个方案，大家可以凭据预算情况，来直接套用。

固然，我们是以康健尺度体作为假设来设计的方案。在实际投保中，如果不清楚康健情况是否切合投保要求，详细的产物的保障责任不明确的，都可以与探险君取得联系，免费举行咨询。总结一下，今天我们从风险识别，到产物分析，最后到方案计划，详细的解说了给孩子买保险的一系列内容。

希望大家在购置保险时少走弯路，如果以为文章对你有用，还请多多转发，让更多的朋侪买到适合的保险产物。

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