早年间，大家可能都有过类似的履历：年底了，家里的老人拿着一年存下来的退休金，想去银行存个定期。这刚进银行，马上就有穿着银行事情制服的人员热情的迎了上来，把人拉到了旁边的vip室，又是端茶又是倒水的，笑的满脸褶子，亲切的询问要管理什么业务。一听说是要存钱，笑的更辉煌光耀了：“我们行有一款恒久保本理财，收益率5.15%，5年期，在保本理产业品中算相当高的。

比国债、存款利率都高不少。”随后就拿出花花绿绿的一叠纸开始解说“这个产物是理财的，随时能取出来用，跟存钱是一样的观点，利息还比存钱高得多；”“不仅如此，我们分外还赠送您一份生命保障。

”“您相信我们，我们是银行，怎么会骗你呢。”这时候，大部门老人基本都招架不住了，稀里糊涂的把手续都签了，拿着一份“回执单”回去了。

回去家里人一看，好家伙，说好去存钱，怎么拿着一份“XX两全险（万能型）”的保单回来了。一看条款，“存款”锁定三十年，收益也只是预期收益，条约里压根没保证。这才知道被忽悠了。我相信大家对银行都是很信任的，尤其是暮年人，以为银行不会骗人。

银行保险，就专门为这些人而生，堪称老人收割机。一些银行柜员自己自己的业务就很庞大了，那里还摸得清保险的头绪，于是销售误导频频发生。

存个定期，说是什么“结构性存款”，得手酿成了保险；买理财，说是是什么“资产治理计划”，得手是保险；贷个款，说是降低利率，一问，还是要绑定保险。银行，你要是被保险公司绑架了，你就眨眨眼。其实银行卖保险已经有良久的历史了，早在1996年，保险公司就实验借力银行开展署理销售，售卖的主要是养暮年金等保险产物，主要还是因为年金险跟存款的性质有一点点像。

客户去银行存钱时候，银行事情人员可以顺便告诉他，有一款保险产物，预期利率在7%-8%之间，比普通存款要高许多，存款不如把钱存在这。甚至都不跟用户提保险的观点，可以说理财，可以说另一种存钱方式等等。

再加上银行又让人信任，客户很容易就被说动。等到后面计划取钱的时候才发现，自己买的是保险。要么钱被锁定了取不出，要么收益跟答应的纷歧样。这种情况发生的太多了，前些年这些纠纷集中发作，2010年的时候银保监会不得不脱手整顿，下发了《关于进一步增强商业银行署理保险业务合规销售与风险治理的通知》，首次明确叫停银保产物的“驻点销售”。

意思是，以后只能银行事情人员卖，保险公司的业务员不能去；厥后又松口了，说是保险公司的人可以去帮助辅助咨询，可是不能跟事情人员“撞衫”。但仍然收效甚微。

许多银行的事情人员很乐意去销售保险，因为卖保险有钱拿，一般都是保险公司或其员工私下向银行员工支付的，这叫“小账”，不合规，但也欠好查；银行和保险公司签订互助协议，拿明确的相关费率和佣金，这是“大账”。“小账”的收入十分可观，甚至能到达银行员工自己人为的几倍。

为了追求这些短期收益而泛起销售误导和纠纷的情况，仍然屡禁不止。厥后保监会实在没措施，2016年又出台了划定，要求银行销售保险时，必须录音录像，保留可以回溯的证据，这下情况才稍有缓解。

不外，也仍另有小地方的银行，在警戒线边缘疯狂试探。有许多人有疑惑，为什么银行要“自降身价”去卖保险？因为银行想赚钱啊，谁有钱？保险公司有钱啊。保险公司要啥？也要赚钱。

赚钱就要多卖保单，要富厚的网点渠道资源，还要客户的信任。这些谁有？银行呀。于是双方一拍即，银行代销保险，保险公司给佣金，银行员工也能拿到分外的收入。

大家都血赚。那么问题来了，谁亏了？一开始银行只是为保险公司代销保险，保险公司再给银行佣金。厥后银行发现有利可图，相继入股或建立了一些保险公司。（大家可以去查查历年保费前20的保险公司，看看有几家跟银行挂钩，恕我不敢放图）虽然说近些年的整治已经略见成效，但因为之前卖出去许多，现在这时候许多人准备把钱取回来的时候，发现“存款变保单”。

去网上搜一搜，这样的案例挺多的：2015年7月，吉林延边的石先生去银行存钱，效果在银行事情人员的误导、欺骗下，花67万给儿子投保了“创富一号”分红型人寿保险。且保险公司事情人员向石先生出示过书面质料，质料上宣扬XX人寿的创富一号收益率保底6.32%，以后还会越来越高。石先生次年以保险诈骗起诉，几经周折才拿回了本金和赔偿。2016年12月，内蒙古呼和浩特市的王先生带着500万去银行存钱，被自称银行事情人员的保险推销员和支行长团结误导、欺骗，买了一份100周岁后才气取回的保单。

通过公安局报案、向羁系部门投诉、与保险公司谈判，甚至以死相逼，才把钱拿了回来。这种案例数不胜数，银行和保险公司这些年，只能集中还债了。许多人不信任保险公司，可是对银行一般都是极其信任的。于是银行跟保险公司各展优势，开发一些极骚的套路，使用大家的信任，偷换观点，把保险产物神不知鬼不觉的推销给你。

接下来我们就细数这其中的套路，一一揭开。（1）低级版：存款变年金险把保险说成理财，存单变保单。

也就是开头提到的情景，这种套路往往在老人身上泛起的最多。年底了，家里的老人独自一人去银行存点钱，效果这时候出来一个西装革履的事情人员，热情的把人拉到一旁的VIP室，要给你先容更高利息的理财方式，说是“保本保息”、“年化保底5.8%”“分外送保障”。老人对银行有天然的信任，而且一听这收益高啊，还送保障，就地就签了，甚至签条约的时候都没注意上面写的是保险两个字。

这种情况下，银保推荐的多数是年金险，或者万能险。这些保险，钱不能随时取出来用，要等一定年限，而且能一次取出来的钱另有限，所以，这类的保险，都有着漫长的“回本期”；由于是保险，退保肯定不会把钱全部还给你的，前几年退保，肯定会损失一大笔钱，所以买年金险就要想清楚，许多产物一旦买了想全身而退要等很多多少年。解说的时候吹得的天花乱坠的5%-6%的高收益，都是“预估利率”，实际上的保底收益只有2%-3%。

而且年金险的也不在于高利率，而是在于计划财富，使用高利率作为噱头，实在是居心叵测。你说这工具太小儿科了，也就骗骗暮年人。那你不妨看看下面这个套路：（2）进阶版：信用卡“送”意外险搞销售的最喜欢的玩的就是“免费赠送”“附赠权益”那一套，因为不管说的有多离谱，总是有人能相信“天上会掉馅饼”。

所以保险公司是屡试不爽。大家可能都在接到过这样的电话：银行给你打电话，说是要升级信用卡权益，只要每个月交250元钱，信用卡的免息期可以延长五天，不光如此，还要免费送一份权益，可以享受3大权益5大保障，最高60万。

5大保障很普通：坐公共交通发生意外双倍赔付；节沐日发生意外双倍赔付；因为意外伤害而住院治疗，理赔住院津贴；意外导致门急诊治疗，不限次理赔；意外伤害入住重症监护并非，享双倍津贴。基本就是一份完整的意外险，拆成了5项说。这个3大权益就有意思了：“双重保障、满期增值、一箭双鵰”。

一箭双鵰，就是出险了理赔，不出险返还保费；双重保障，和一箭双鵰说的是一个意思，就是为了防止你以为“不出险钱就白花了”；满期增值，就是返还的保费，会比交的保费多一点；这3个词，每个都能唤起保险人的职业嗅觉。看起来很庞大，我来给大家总结一下：说得天花乱坠，其实就是一份意外险，年缴2000多，保额60万，出险理赔，不出险满期就返还110%的保费。

专业名称：两全型恒久意外险。而这，不就是我一向吐槽的返还型意外险吗！在许多人眼里，保险很贵。

但其中有个破例，叫做一年期的意外险。一年期的意外险有多自制呢？我们拿互联网上的爆款360X民保为例，50万保额意外身故/伤残+5万意外医疗+25万猝死保额+100/天住院津贴+100万航空分外赔付一年一共168元。大家不妨想想看，现在许多人上班就是坐办公室，下班就是宅家里，能发生意外的概率极低，所以保险公司的对意外险的订价很自制。

清楚了这个，再回去看这份恒久意外险，就知道有多夸张了。先说返还，原来就一百多的工具，有须要每年花2000块实现返还吗？返还周期要十几年，年化收益还不及银行，十几年后多交的钱，还不如贬值多呢。再说恒久，意外险康健见告宽松，基本不牵扯续保的问题，还基本不涨价，压根没须要买更贵的恒久意外险。

最后说说这种意外险的责任，往往是缺斤少两，对于这种意外险，往往会在意外伤残或者意外医疗上做文章。而且一通电话，连条款都看不到，谁心这么大敢买？通过把恒久意外险包装在银行项目里，或者找一些其他的理由，隽誉曰“附赠权益”，卖给消费者。这种银行打电话的模式十分常见，想买意外险，真的没须要走这些奇奇怪怪的渠道，保险套路多，天上不掉馅饼，千万别被这些经心包装过的“权益”忽悠了。

（3）高级版：贷款绑保险最坑爹的还是属这个了。原来大家生活都已经够不容易了，买房买车，还贷款，压力真的很大，偏偏办贷款的时候，保险公司和银行还要做猫腻，说是吃人血馒头也不为过！如果办贷款的时候遇到业务员说：管理贷款，必须买一份保险，否则利率会更高。

你是办还是不办？大家迫于压力，一般都市管理了，计划第二年不交，但第二年不交了之后，就会有人打电话来告诉你，不交的话，贷款利息会上涨。这种情况很是多：像是这种情况，就是被银行和保险公司联手坑了，通过这种方式，用贷款捆绑保险产物。在这些案例中，最坑的就是签了一个小我私家乞贷信用保证保险附加条约。这是个什么烂玩意，我给大家解释一下。

按理说，《保险法》有划定投保人对保险条约依法享有任意排除权，可这话有个前提是，除了保险条约尚有约定外。于是我去查了某个小我私家借贷信用保证保险的条款，果不其然，看到以下一条：在保险条约有效期内，未全额清偿乞贷本息前，投保人不得退保。也就是说如果贷款人为了管理低利息而买了保险，那么贷款人只能根据条约约定续保！如果你以为捆绑的保险产物不合适，对不起，没法退，只能等贷款交完才气退保。

如果执意当老赖，不续缴保费会怎么样？我查阅了相关资料相识到，如果买了小我私家信贷，不定时续交保费，价格是很是大的。只要有逾期或违约的情况，都市被记入小我私家征信系统，这对未来小我私家的贷款、出行、就业、任职等都市发生很是大的不良影响。

虽然这种可能，近年来也被整治了不少，去年11月，某些银行就因贷款搭售人身险产物被国务院通报处罚。《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范谋划的通知》明确表现了，银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产物。

如果遇到类似情况，大家务必小心，用执法武器捍卫自己权益。存款、信用卡、贷款都能酿成保险，只有你想不到的，没有人家做不到的。所以大家平时一定要慎重小心。我整理了一些建议，希望能帮到大家：（1）去管理一些不确定的业务时，最好能录音；如果不知不觉的被保险了，要第一时间去银行问责；如果不行，就保留好录音证据，去银保监会投诉，或者去消协等其他的维权渠道。

（2）听到高收益的业务，一定要问清楚条款里有没有写，最好自己会算收益，有不会的可以来咨询我。（3）管理业务的时候，有不懂的一定要弄懂，千万别苟且偷生，一堆纸拿给你说签就签。银行保险，想要识别不难，因为到最后都得签保险条约，在跟你说需要收费和签字的时候，一定要看清楚了，自己签的是个什么工具。（4）家里的大龄暮年人，只管不要一小我私家去银行存钱，有空只管陪尊长一起，落单且有大量现金的暮年人，无论走到那里，在有些人眼里都是棵韭菜。

不管是上述哪种情况，被不明不白的管理了保险，都是踩到大坑了，一定要多保留证据，绝不要忍气吞声，坚决维护自己的权益，该举报的就举报，该投诉的就投诉。以上。

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