今天早上发现朋侪圈刷屏了，全世界都在讨论已经由审，正在走审批流程的【重疾新界说】。凭据“字越少，事儿越大”的原则以及“大事总在周末发”定律，重疾新界说基本上是板上钉钉了。

趁着热乎，叶老师敏捷检察了一下最新版的【重大疾病界说使用规范（2020年修订版）（最终稿）】……新界说灰尘落定，我们也就顺手来讲一下，新界说可能会带来的影响和误读。变化一：疾病增加影响：险些无影响羁系增加的三种新重疾，划分是：【严重慢性呼吸功效衰竭】【严重克罗恩病】【严重溃疡性结肠炎】凭据爱选科技的病种陈诉来看，2019年到2020年上线的294款重疾中，包罗克罗恩病和溃疡性肠炎的产物或许占了99.76%。

而【严重慢性呼吸功效衰竭】则属于从【终末期肺病】中拆出来的疾病，约莫有99.53%的产物包罗此疾病。所以疾病病种增加带来的影响基本为无影响……这个变化，看看就好，不必太在意。

变化二：轻症要规范 相对而言，轻症规范这个变化带来的影响还是蛮大的。历年来，轻症的责任一直都不统一，属于重疾险主打差异化的重要区域。你有6种，我有10种，他有25种。

你赔付20%，我赔付30%，他赔付50%。可是差异化打多了，就酿成得内卷化了，强行塞疾病，强行增加赔付次数的行为层出不穷，所以新界说对轻症做出了规范，算是好事。

不外坏的地方也有。好比说【脑中风后遗症（轻度）】，这个疾病属于发病率最高的轻症之一，现有的条款或许有三种：①180天后可赔，不要求后遗症（最优）②180天后可赔，不要求后遗症，但免TIA和腔梗（次优）③180天后一肢或一肢以上肌力Ⅲ级或以下，6项自主运动能力丧失两项（较差）第一种最宽松，第三种较严格。

而【新界说】则一刀切，要求全部使用第三种条款作为理赔依据，这就有些尴尬。与此同时，关于轻症规范这一变化，行业内一直有误读，认为将原位癌剔除了轻症对消费者不友好。但实际上并非如此，羁系只是说【极早期恶性病变】不包罗原位癌，可是并没有强制要求保险公司不添加此病种，保险公司依然可以自行添加此疾病的。所以，别说什么新界说不保原位癌了，羁系没那么太过，允许保司自行处置惩罚。

而保险公司自己的态度，从产物上就可以看出来了。（近乎100%的产物都包罗原位癌） 变化三：甲状腺癌要少赔关于甲状腺癌这点，叶老师倾向于：①介意的话可以提前买，现有的产物肯定可以赔的多。②不介意的话不用慌，横竖这个病治疗也不贵，赔30%也够用。

③保险公司可能会通过一些手段绕过羁系，详细方式可以参考我之前跟某司产物司理的对话。固然，这只是一种预测，至于羁系未来会不会放这个口子，这是两说。变化四：重疾界说更严谨 再来说一下变化四，重疾界说更严谨。

这个严谨是多方面的。一是对一些治疗手段更严谨，好比说开胸手术改为开心包，更切合现代医学手段；二是病情形貌更严谨，好比说：（原）恶性肿瘤——（现）严重恶性肿瘤 （原）急性心肌梗塞——（现）较重急性心肌梗死（原）脑中风后遗症 ——（现）严重脑中风后遗症可以让消费者对疾病有一个更直观的感受——严重的赔，不严重的不赔，防止理赔争议。

不外需要吐槽的是，为了说话严谨，保险的条款也越来越不说人话了，看完之后让人头晕脑花，也没看懂到底怎么才气赔，这或许就是知识的诅咒吧……正确看待重疾新界说OK，整体看完，我们会发现，与其说重疾新界说引领重疾险走向一个新的时代，不如说是重疾新时代早已到来，旧有的界说不适时宜，需要凭据现在的市场举行调整与更改。换句话说，这其实是一场由下到上的变化。再直白一些告诉你们就是，现有的优秀的重疾险，自己就是新规所要形貌的产物，部门甚至比新规更超前。

固然，某几家守旧型的传统大保险公司除外，他们不少产物还在旧的时代。所以，面临新规，不用太在意。

未来早就来了，只不外，这次正式通知你一声而已。回覆一些常见问题①现在买还是等新规落地后买？现在。这次是产物倒逼的羁系，而不是羁系引领的产物，现有的优秀产物，已经逾越了新规。②产物会不会更自制？无法预测，产物的订价是多个因素叠加的。

单就现在可以看到的而言，甲状腺癌剔除，新的生命表是降价的有利因素。偿二代二期工程要对重疾风险评估加入恒久恶化因子，这属于降价的倒霉因素。

所以真的没法预测，再说了，真的降价了，你到时候再换产物呗，有啥可纠结的。③已买过的产物受不受影响？不受影响，以原条约为准。

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