前言谢谢核保十几年的老司机同事王辉老师于早会上的分享，这里只是其意见输出，加上了部门自己的总结和看法。什么是重疾新规?重大疾病保险自从1995年进入内地以来，一直没有详细的规范界说，各家根据各家的尺度执行，市场一片杂乱。于07年“友邦保死不保生案件”后，保险业配合制定了第一版的《重大疾病保险的疾病界说使用规范》。

但随着十几年的时间已往了，医疗技术在不停进步，许多疾病的治疗手段都获得了较大的改善，典型的就是“不开胸不赔”等案例。所以在今年的3月31日，中保协对行业内第一次征求意见，6月1日，对全社会征求意见。

预预计《新规范》制定后于8月可能上线，在这之前险些市面所有已有重疾产物都要停售，等候新产物的交替上线。新旧界说主要差异点汇总保险产物的本质就是条约，而重疾险新旧的区别也是在于条约条款对于疾病的界说区别。本节内容过于专业，对消费者来说可跳过看下节的总结和建议。

疾病病种分级、扩容；限定轻度疾病的赔付比例（1）重大疾病中新增了严重慢性呼吸功效衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。（影响不大）（2）多了轻症的界说，被选入的是三个高发轻症，轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。（影响很大）（3）该三种轻症设定赔付限额——30%及以上。

（影响很大）为啥说以上？对于单次赔付重疾，三种轻症最高只能赔付重疾保额的30%；对于多次赔付重疾，三种轻症最高能赔付不高于同一赔付序次的相应重大疾病单次保额金额的30%。简朴说就是：首次重疾赔付100%→首次轻症赔付30%二次重疾赔付150%→二次轻症赔付45%三次轻症赔付200%→三次轻症赔付60%克制保障高度重叠的疾病；发病率极低的疾病需昭示现在市场上的产物，轻中重症加起来基本都在140种以上，但实际上是存在很大冗余的。真正高发的25种重大疾病已经占了总发病率的95%以上，多余的病种虽然也是越多越好，但谈不上意义多大。保障高度重叠的病有：肺功效严重损伤与呼吸功效衰竭、肾功效衰竭和尿毒症；发病率极低的疾病有：疯牛病等。

因此消费者的重心不应该在病种数量（消费者很容易陷入误区），而应该在重疾的保额上以及高发轻症的有无。除外责任内容变化（语言更严谨）（1）删去“受益人对投保人的居心杀害、居心伤害“；（2）”拒捕“解释为”抗拒依法接纳的刑事强制措施“；（3）”居心自伤“修正为”被保险人居心自伤、或自本条约建立或本条约复效之日起2年内自杀，但被保险人自杀时无民事行为能力人的除外“。前六高发疾病详细剖析恶性肿瘤（更严谨）（1）增加了《疾病和有关康健问题的国际统计分类》（ICD-10）需使用第十次修订版的形貌（说话更严谨）；（2）原位癌不属于恶性肿瘤（影响不大，各保司应该会单独出原位癌责任）；（3）交替性肿瘤不属于恶性肿瘤；（影响不大）（4）I期或更轻分期的甲状腺癌不属于恶性肿瘤；（理赔额影响较大）。

轻度恶性肿瘤（更严谨）（1）I期或更轻分期的甲状腺癌列为轻症（理赔额变少）；（2）原位癌不属于轻度恶性肿瘤（影响不大，各保司应该会单独出原位癌责任）。较重急性心肌梗死（更宽松）（1）检测到肌酸激酶同工酶（CK-MB）或肌钙卵白（cTn）升高或降低的动态变化，至少一次到达或凌驾心肌梗死的临床诊断尺度（语言更严谨，实际更宽松）；（2）发病90天改为6周（更切合临床实际情况，影响不大）；（3）认定条件新增室壁瘤和室性心动过速、心室颤抖等。（更宽松）。

较轻急性心肌梗死（更宽松）（1）同较重急性心肌梗死（更宽松）。严重脑中风后遗症（更宽松）（1）“完全丧失”修改为“一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下，或不能随意运动”（语言更严谨，影响不大）；（2）新增“严重阻绝吞咽功效障碍”（更宽松）。

轻度脑中风后遗症（更宽松）（1）删除掉“肌力3级以下”的情况（语言更严谨）；（2）删除掉“180天”的限制（更宽松）。重大器官移植术（更宽松）（1）新增了“小肠”的异体移植手术（更宽松）；（2）新增了“脐血造血干细胞”的移植手术（更宽松）。

冠状动脉搭桥术（更宽松）（1）“开胸”调整为“切开心包”（跟上医学技术的变化，越发宽松）。严重慢性肾脏病（更宽松）（1）界说了“纪律性透析”，“每周举行”可明白为“每周至少一次”（更宽松）。限于篇幅，本篇只枚举了前几项高发疾病的理赔尺度变化，总体看下来，部门疾病理赔尺度越发严格，部门疾病理赔尺度越发宽松。

对消费者的影响优：（1）条款的表述越发清晰准确，接纳严谨的诊断和分级尺度；（2）条款越发贴近现实的医疗技术，制止理赔纠纷；（3）心血管疾病和严重肠道疾病的理赔规模获得了优化。缺：（1）轻症赔付额度30%限制低于现在市场的优秀水平；（2）癌症理赔的规模变小。新规实施前的重疾在实施后，该如何理赔依照《康健保险治理措施》第二十三条保险公司在康健保险产物条款中约定的疾病诊断尺度应当切合通行的医学诊断尺度，并思量到医疗技术条件生长的趋势。

康健保险条约生效后，被保险人凭据通行的医学诊断尺度被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断尺度与保险条约约定不符为理由拒绝给付保险金。我们可以明白为：新规实施前已经生效的条约根据原条约来，但需思量现行的尺度，所以实际中岂论新规旧规，哪条有利消费者就可使用哪条；新规实施后生效的条约来，会根据新规来执行，跟旧规不相关。早买好还是晚买好早买：可享受两种理赔尺度，轻症和部门甲状腺癌可更多赔付。晚买：保障上有进步但很有限，同时轻症和甲状腺癌的变化，使得保费存在降价空间，但预计不会凌驾10%。

所以无论早买晚买，都有一定的利益，但如果您是已经意识到保险的需要以及做好了计划，就不必再等。当前重疾界说修改还在征求意见阶段、定稿、公布、到保险公司新产物上线都需要时间。而重疾都有等候期，建议不要“等等看”，等着等着体检就有了异常，早买早省心，因为风险不等人。

其次随着家庭结构、财政等变化，保险设置是一个不停增补、不停完善的历程，没有须要纠结于一次节点上的小变化。结语《重大疾病保险的疾病界说规范》出台已经由了13年，这次《公然征求意见稿》公布明确给我们转达了一个信息——行业协会在听人民群众的反馈，而且在凭据人民的意见修改出让人民满足的重疾险，以后也会至少5年修订一次。作为保险行业从业者，也能视察到整个行业上下对改善保险旧印象所做的努力，也希望消费者对整个保险行业多一些信心，放心地使用保险这个工具，为小我私家、为家庭构筑一道漂亮的底线。

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